대환대출이란 장점 및 주의사항 알아보기

오늘은 대환대출이 무엇이며 장점과 주의사항에 대해서 알아보겠습니다. 높은 금리를 이용 중이거나 다중 채무가 있는 분들에게 좋은 글이라 생각이 듭니다. 

 

대환대출이 무작정 좋다고는 할수 없지만 아래 내용을 자세히 숙지하여 이용한다면 좀 더 나은 조건으로 이용이 가능합니다. 

 

목차

대환대출이란 장점 및 주의사항 알아보기

대환대출이란

금융기관에서 대출을 받아 이전의 대출금이나 연체금을 갚는 제도를 말한다. 기존의 대출을 더 나은 이자나 조건으로 대출하여 기존대출을 상환한다는 말입니다, 

 

단순히 좋은 조건으로 대환을 하는 경우도 있지만 신용불량자 또는 연체자가 장기 대출을 받아 일시적으로 밀린 연체금을 갚을 경우 대환대출의 이자가 보통 은행 대출 금리보다 높다는 점을 감수해야 한다.

 

이러한 대환대출을 받기 위해서는 과거보다 대출실적이나 신용점수가 우수해야 기존 대출 보다 더나은 조건으로 대출받을 수 있기 때문에 평소에 신용관리를 철저하게 하여야 합니다. 

 

A 금융기관에서 대출을 받아 B 금융기관의 부채를 갚는 대환대출 금융거래는 저금리대환대출, 아파트대환대출과 같은 변형된 대환대출도 있습니다.

 

특히 국민은행에서는 2금융권 은행의 대출을 대환 해주는 상품도 출시되었습니다.  

 

국민은행 정부지원 저금리 대환대출 채무통합 1금융권에서

 

대환대출 장점

1. 금리 

대환대출의 가장 큰 장점은 금리 인하로 인해 이자액 절감, 월납입금 줄어 들것입니다. 고금리대출을 받았거나 법정 최고 금리 이전 대출을  받으신 분들은 현재 이용하는 대출금리보다 낮은 상품으로 갈아타시면 이자를 줄이실 수 있습니다.

 

2. 대출 기간 연장 효과

대출 만료 기간이 다가오는 대출에 대해 대환대출을 한다면 대출 연장 효과가 있습니다. 더 나은 이자와 조건으로 대출을 받는 다면 일석이조의 효과를 누릴 수 있습니다. 그러나 총이자비용은 늘어 날 수 있기 때문에 여유가 된다면 대출 만료가 되는 시점에 상환하는 것도 좋은 방법입니다. 

 

3. 분할 납부

신용불량자 또는 연체자가 장기 대출을 받아 일시적으로 밀린 연체금을 갚을 경우입니다.  이자가 보통 은행 대출 금리보다 높을수 있다는 점을 감수해야 한다. 그러나 신용회복에는 상당한 효과가 있지만 조건이 까다로워 대출이 쉽지가 않습니다. 

 

4. 신용 향상

2금융권이하 금융에서 대출이 있는 경우 1 금융권 대환대출로 갈아탄다면 신용향상을 기대해도 좋습니다. 자신에 조건에 맞는 대환대출을 찾아 꾸준히 월납입액을 납부한다면 같은 효과를 만들 수 있습니다. 다중 채무자의 경우 아래 정부지원 채무통합 대환대출을 이용하신다면 신용향상에 도움을 줍니다. 

 

 

정부지원 채무통합 대환대출 -햇살론15, 안전망대출2 알아보기

 

대환대출시 주의사항

1. 금리

현재 기대출 금리가 높다면 낮은 금리로 대환 하는 것은 당연한 사실입니다. 

 

 

그리고 한가지 더 생각해야 하는 것이 앞으로의 금리 변화입니다. 대출금리를 결정하는 요인 중 하나가 기준금리입니다. 경기와 상관이 있는 부분입니다. 경기가 좋아지면 금리가 상승합니다. 대출금리도 뒤이어 상승하게 됩니다. 이런 시기에 대환대출을 신청한다면 높은 금리로 대환이 되겠죠. 

 

반대로 앞으로 경기가 좋지 않다면  기준금리가 인하되는 시기입니다. 당연히 대출금리도 연이어 하락하게 됩니다. 이럴 땐 현재 대출금리보다 앞으로 대출금리가 더 낮아질 가능성이 큽니다. 대출금리가 하락했을때 대환대출을 받는 것이 좋습니다. 

 

2. 중도상환수수료

대출을 받을 때 중도상환 수수료 여부를 확인해야 합니다. 일부 상품중에는 중도상환수수료가 면제인 경우가 있지만 대부분의 경우에는 수수료가 있습니다. 

 

중도수수료가 있는 이유는 은행에서는 대출진행 시 대출자 신용등급 조회, 담보 설정비용, 인건비 등과 같은 각종 비용이 발생합니다. 이러한 비용은 대출이자에 포함되어 이자가 결정이 됩니다. 대출자가 기간 내에 빠르게 상환하면 은행은 수익이 줄거나 손실을 볼 수도 있습니다. 이 때문에 중도상환수수료가 있는 것입니다.

 

대환 대출 시 이러한 중도상환수수료 계산해서 대환대출에서 얻는 이익보다 크다면 진행을 안 하시는 것이 좋습니다. 

 

3. 대출 가능 금리, 한도 또는 담보인정비율

기대출 시점의 금융상황이나 신용점수와 같은 대출 가능 여부를 고래햐야 합니다. 만약 소득이 줄거나 신용점수가 더 낳아 졌다면 낮은 금리 시기라 해도 과거의 대출금리와 대출한도가 줄어들 수 있습니다. 

 

만약 기존에 대출받았을 때의 연봉보다 현재 연봉이 줄었다면, 또는 과거보다 신용점수가 더 낮아졌다면, 대출심사를 받을 때 대출금리가 과거보다 오르거나 대출받을 수 있는 규모가 줄어들 수도 있습니다. 

 

 만약 기존 대출이 담보대출이라면, 새로 대출을 받을 때 담보인정비율이 기존과 동일한지도 살펴봐야 합니다.

 

4. 부대비용(인지세)

대출받을 때 부대비용 중 인지세 비용을 무시하지 못합니다. 일정 한도에 도달하면 인지세를 지불해야 하는데 이것은 은행과 대출자 반반식 부담하는 것으로 되어 있습니다. 

 

5,000만 원 이하이면 비과세로 인지세가 없지만 5,000만원 초과 시 대출 단위별 아래와 같이 인지세를 지불해야 합니다. 

대출금액	5천만원 이하	5천만원 초과~1억원 이하	1억원 초과~10억원 이하	10억원 초과
인지세액	비과세	7만원 (각각 3만5천원)	15만원 (각각 7만5천원)	35만원 (각각 17만5천원)

 

정부지원 채무통합 대환대출 종류

1. 안전망대출 2

최고 법정이자 20% 이상의 고금리를 이용하고 있는 저신용 저소득 서민에게 정부에서 지원하는 채무통합 대환대출입니다

 

자격조건

연봉 3,500만 원 이하인 분들은 신용에 상관없이 대출이 가능하고 4,500만 원 이하인 분은 개인신용평점 하위 20%에 해당하여야 합니다.

 

하위 20%로 점수는 2021년 기준 나이스 744점, KCB 700점 이하이신 분입니다.

 

그리고 아래 조건을 만족하는 분들만 이용이 가능합니다. 2021년 7월 7일 이전 연 20% 초과 고금리 대출을 받아 1년 이상 성실히 상환하고 있는 분이나 만기 6개월 이내로 임박한 정상 상환 자이여야 합니다. 연체나 미입금 금액이 없어야 대출이 가능합니다.

 

대출조건

취급은행

취급은행은 신한, 전북, 우리, 국민, 농협, 하나, 기업, 광주, 부산, 대구, 수협, 경남, 제주, SC제일은행 등 전국 14개 은행입니다.

 

2. 햇살론 15

20% 이상 고금리 대출이 없어도 이용이 가능한 대출입니다. 최저 신용자는 은행권에서 대출 이용이 불가능하여 대부업, 불법사금융을 이용할 가능성이 높습니다.

 

이러한 대부업체에서 고금리로 대출을 받는다고 하더라도 월 납입금이 부담이 많이 됩니다. 이러한 고금리 사용을 막기 위해 국가에서는 최소한 기준만 충족해도 대출을 해주는데 대표적인 정부지원 채무통합 대환대출이 햇살론 15입니다

 

지원 자격

연봉 3,500만 원 이하인 분들은 신용에 상관없이 대출이 가능하고 4,500만 원 이하인 분은 개인신용평점 하위 20%에 해당하여야 합니다. 하위 20%로 점수는 2021년 기준 나이스 744점, KCB 700점 이하이신 분입니다.

 

대출조건

 

햇살론 15는 일반보증과 특례보증으로 구분이 됩니다. 일반보증은 소득이 일정하고 증빙이 가능한 분들이 이용하고 특례보증은 직장 및 소득이 일정하지 않는 분들이 이용하는 대출입니다.

 

취급은행

KB국민, 신한, 우리, IBK기업, 하나, 농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주, SC제일, 카카오 뱅크 등 전국 14개 시중은행과 인터넷 전문은행에서 취급을 합니다.

 

지금까지 대환대출이란 장점, 주의사항 및 정부지원 채무통합 대환대출 2가지를 알려 드렸습니다. 아래 정부지원 대출을 소개해드릴 테니 관심 있는 분들은 참조 바라며 이만 마칩니다. 

 

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